Залог это то, что помогает получить кредит. Когда вы одалживаете деньги под залог, вы соглашаетесь (где-то мелким шрифтом), что ваш кредитор может что-то взять и продать, чтобы вернуть свои деньги, если вы не сможете погасить кредит. Залог позволяет получать крупные кредиты и повышает ваши шансы на получение одобрения, если вам трудно получить кредит. Когда вы закладываете залог, кредитор рискует меньше, а значит, у вас больше шансов получить хорошую ставку.
Залог часто требуется, когда кредитор хочет получить некоторую гарантию, что он не потеряет все свои деньги. Если вы закладываете актив в качестве обеспечения, ваш кредитор имеет право принять меры (при условии, что вы перестанете производить платежи по кредиту): они вступят во владение обеспечением, продают его и используют выручку от продажи для погашения кредита.
Кредиторы предпочли бы, прежде всего, вернуть свои деньги. Они не хотят подавать в суд на вас, поэтому пытаются использовать обеспечение в качестве гарантии. Они даже не хотят иметь дело с вашим обеспечением (они не занимаются владением, арендой и продажей домов), но зачастую это самая простая форма защиты.
Типы залога
Любой актив, который ваш кредитор принимает в качестве обеспечения (и который разрешен законом), может служить обеспечением. В целом, кредиторы предпочитают активы, которые легко оценить и превратить в наличные. Например, деньги на сберегательном счете отлично подходят для обеспечения: кредиторы знают, сколько они стоят, и их легко собрать. Некоторые распространенные формы обеспечения включают в себя недвижимость
Оценка ваших активов
Как правило, кредитор будет предлагать вам меньше, чем стоимость вашего заложенного актива. Некоторые активы могут быть сильно дисконтированы. Например, кредитор может признать только 50% вашего инвестиционного портфеля для обеспечения кредита. Таким образом, они повышают свои шансы вернуть все свои деньги в случае потери инвестиций.
Подавая заявку на кредит, кредиторы часто указывают приемлемое соотношение кредита к стоимости (LTV). Например, если вы берете взаймы под залог недвижимости , кредиторы могут разрешить LTV до 80%. Если ваш дом стоит 1000000 рублей, вы можете одолжить до 800 000 рублей.
Если ваши заложенные активы теряют ценность по какой-либо причине, вам, возможно, придется заложить дополнительные активы, чтобы сохранить залог на месте. Кроме того, вы несете ответственность за полную сумму вашего кредита, даже если банк забирает ваши активы и продает их за сумму, меньшую вашей задолженности. Банк может возбудить против вас судебный иск о взыскании любого дефицита (суммы, которая не была выплачена).
Типы займов
Вы можете найти залоговые кредиты в разных местах. Они обычно используются для бизнес-кредитов, а также личных кредитов. Многие новые предприятия, поскольку у них нет длительного опыта работы с прибылью, обязаны предоставить залог (включая личные вещи, которые принадлежат владельцам бизнеса). 6 В некоторых случаях вы получаете кредит, покупаете что-то и одновременно закладываете его в качестве залога. Например, в случаях страхования жизни, финансируемых за счет премий, кредитор и страховщик часто работают вместе, чтобы одновременно предоставить полис и залоговый заем. Финансируемая покупка дома аналогична: дом обеспечивает ссуду, и кредитор может выкупить дом, если вы не заплатите. Даже если вы одалживаете средства для проектов с фиксированным движением кредиторы хотят использовать вашу инвестиционную собственность в качестве обеспечения. При получении ссуды на мобильные или производственные дома тип доступного кредита будет зависеть от возраста дома, системы фундамента и других факторов.
Есть также некоторые дополнительные займы для людей с плохим кредитом. Эти кредиты часто дороги и должны использоваться только в качестве крайней меры. Они носят различные названия, такие как ссуды на покупку автомобиля и обычно включают использование вашего автомобиля в качестве залога. Будьте осторожны с этими кредитами: если вы не в состоянии погасить деньги, ваш кредитор может взять автомобиль и продать его часто без предварительного уведомления. Заимствование без залога
Если вы предпочитаете не предоставлять залог, вам нужно будет найти кредитора, который готов передать деньги на основании вашей подписи (или чьей-либо другой подписи). Некоторые из вариантов включают в себя:
В некоторых случаях, например, при покупке дома, заимствование без использования чего-либо в качестве залога, вероятно, невозможно (если только у вас нет значительного капитала в доме). В других ситуациях это может быть вариант обойтись без залога, но у вас будет меньше вариантов, и вам придется платить более высокую ставку, чтобы брать кредиты.